如何以金融数智化转型赋能高质量发展？

　　●构建数据驱动的决策体系，实现金融资源与实体需求的深度契合；利用大数据和模型分析等，强化风险管理的前瞻性和系统性；通过优化运营流程和提升服务效率，提升金融机构持续服务实体经济的能力

66问
　　做好数字金融大文章，加快金融业数字化转型，对建设金融强国、巩固和拓展我国数字经济优势具有重要意义。如何以金融数智化转型赋能高质量发展？

答
　　金融是国民经济的血脉。在数字经济浪潮席卷全球的今天，金融数智化转型已成为推动经济高质量发展的新引擎。习近平总书记在二十届中共中央政治局第二十次集体学习时指出：“人工智能作为引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，深刻改变人类生产生活方式。”人工智能具备典型的通用技术特征，具有溢出带动性很强的“头雁”效应，其快速迭代并推动数字经济蓬勃发展，可进一步促使金融业服务经济高质量发展由“数字化”向“数智化”转型。2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，明确提出“以数据要素和数字技术为关键驱动”，构建与数字经济发展高度适应的金融体系。
　　详细来说，金融业天然依赖数据流转与信用评估，而传统金融模式在服务效率、风险定价、普惠覆盖等方面存在瓶颈，亟须通过数智化提升服务效率与风控能力。当前数据要素与人工智能技术迎来爆发式发展，为突破传统金融模式的瓶颈提供了全新路径。例如，AI大模型在金融风控、智能投资顾问等场景的落地，大幅降低了人力成本并优化决策精准度。同时，在市场需求端，企业和个人对“不见面、高效率、极致体验”等便捷性、个性化的需求激增，促使金融机构通过前沿数字技术，对传统业务模式、服务流程和风控体系进行根本性重构。
　　金融数智化转型绝非简单引入技术工具，而是包含三重变革的深度融合。一是数据要素化，数据从辅助资源跃升为核心生产资料。如使用外部数据构建客户标签，生成信用画像，实现“千人千面”服务。二是AI深度赋能，加速大模型技术从边缘场景向核心业务切入，将客户需求精准映射至产品模型，推动金融机构核心系统从“功能导向”转向“价值导向”。三是业技融合范式革新，单纯的技术或业务能力已无法应对竞争，需通过组织变革实现“业务与技术的化学反应”。例如，探索建立“数字化转型‘一把手’负责制”，破除部门壁垒；未来软件研发将转向“人类建模师+AI程序员”协作模式，使业务人员直接参与系统开发。
　　金融数智化转型与高质量发展之间存在着紧密相连、相互促进、互为支撑的关系。数智转型是驱动金融实现高质量发展的核心引擎和关键路径，它通过应用大数据、人工智能、云计算等前沿技术，显著提升运营效率、降低成本，优化资源配置与风险管理能力，并催生个性化、场景化、普惠化的创新产品与服务模式，有效拓展金融服务边界，提升决策科学性与治理能力，从而为构建效率更高、更具韧性的金融体系奠定了坚实的技术基础。同时，高质量发展作为金融业发展的根本目标与价值依归，为数智转型提供了清晰的方向指引和核心评判标准。它要求数智化进程必须紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的核心任务展开，其最终成效要以是否真正提升服务实体经济的质效、是否有效增强风险防控能力、是否促进金融公平竞争和消费者权益保护、是否带来可持续价值创造来衡量。高质量发展还强调在转型中必须同步关注并防范数据安全、隐私保护、算法歧视、系统性网络风险等新型挑战，确保数智化在安全、合规、伦理的框架下推进，并着力弥合“数字鸿沟”，促进金融服务的包容性与公平性，使技术红利惠及更广泛人群。
　　作为数字经济时代金融体系变革的核心驱动力，金融数智化转型正通过技术融合、数据赋能和场景重构，深度融入并在一定程度上重塑高质量发展的路径。这一转型不仅是金融行业对数字技术的被动适应，更是主动服务实体经济、优化资源配置、防范系统性风险的战略选择。其赋能高质量发展的效应体现在精准滴灌实体经济、防控风险、降本增效三大核心维度：
　　在服务实体经济方面，金融数智化转型的核心在于构建数据驱动的决策体系，实现金融资源与实体需求的深度契合。通过深度融合多源数据与智能算法，金融机构能建立多层次信用评估体系，动态追踪产业链运行状态与微观主体经营画像，显著提升金融资源靶向输送能力，实现资金流向科技、绿色、普惠等重点领域，有效疏通实体经济堵点。其中，关键是打破传统金融服务的“信息孤岛”与“流程壁垒”，以数据为纽带连接供需两端，实现金融资源与实体需求的动态匹配。具体而言，金融机构通过整合企业生产经营数据、产业链上下游信息、行业发展趋势等，构建动态化的企业信用评估体系，使金融服务能精准识别企业不同发展阶段的资金需求与风险特征。例如为初创期企业提供灵活的股权融资或知识产权质押贷款，为成长期企业设计供应链金融解决方案，为成熟期企业定制跨境贸易融资或并购重组服务。与此同时，数字化渠道（如移动端服务、线上化平台）的普及大幅降低了金融服务的触达成本，使偏远地区的小微企业、个体工商户乃至农户能够便捷获得普惠金融服务。这一过程不仅提升了金融服务的覆盖面与可得性，更通过优化资源配置效率，激发了实体经济的创新活力与增长潜力，为高质量发展注入持久动能。
　　在防控风险方面，金融数智化转型强化了风险管理的前瞻性和系统性。利用大数据和模型分析，金融机构可对潜在风险进行早期识别和量化评估，实时监测市场动态和客户行为变化，及时发现异常信号并采取措施。同时，数智化转型还促进了风险管理的全流程覆盖，从客户准入、信贷审批到贷后管理，每个环节都融入风险防控。此外，依托大数据实时监测与人工智能预测模型，金融监管部门能够深度整合跨机构、跨市场、跨业态风险信息，实现对系统性金融风险的早期识别、定量评估与智能预警，强化监管科技在反欺诈、反洗钱、跨境资本流动等领域的穿透式管理能力，全面提升金融体系韧性与稳定性，为高质量发展提供坚实的安全保障。
　　在降本增效方面，金融数智化转型通过优化运营流程和提升服务效率，为金融机构创造显著的价值。金融机构可借助云计算、流程自动化与智能决策技术压缩信贷决策周期，优化运营流程，显著降低交易成本与管理损耗。数智化转型还能促进金融服务的标准化和规模化，降低单位服务成本。此外，通过精准营销和客户关系管理，可提升客户的满意度和忠诚度，进而增加业务收入。这些改进不仅提高了金融机构的盈利能力，也为其持续服务实体经济提供了有力支撑。（厦门大学经济学院金融系主任、教授姜富伟）