网商银行首度分享AI银行战略：做千万小微企业的CFO

□唐堂 文/图
　　6月25日，网商银行成立10周年。10年来，网商银行累计服务小微经营者超过6800万。
　　在10周年分享会上，网商银行行长冯亮首度分享了网商银行的AI银行图景——成为千万小微企业的CFO（首席财务官）。
　　“在全世界，优秀的CFO都是稀缺资源，只有大企业能够拥有，小微企业很难请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的。”冯亮认为，这是网商银行未来10年的发展方向。舞台很大，探索才刚刚开始。

“AI CFO”要懂经营懂行业懂金融
　　一名合格的CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营、懂行业趋势、懂金融工具。冯亮认为，这就对AI银行的认知能力提出了更高的要求。
　　他以一家生产高温尼龙材料的小企业举例，展示AI银行未来如何做到如CFO般的洞察。AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。AI银行根据产业链图谱识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万元订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。
　　仅了解自身并不够，CFO还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。
　　既然是CFO，对金融工具的认知更是题中应有之义。以理财产品为例，市场上的银行理财产品达4万多款，AI银行需要有分析、比较、筛选优秀产品的能力，匹配企业需要。
　　“要做到如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，AI的认知水平能接近一位商学院毕业的高材生，甚至是有从业经验的CFO。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

“AI CFO”的服务将从金融延伸至经营
　　“AI CFO”的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。
　　银行服务从“给产品”到“当管家”。比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假、如何组合付票、研究贴现利率、选择贴现时机对他们来说显然难度“超纲”。如果有一名CFO贴身服务，问题就会迎刃而解。
　　银行服务从金融向经营延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮助统计分析哪个门店生意好，哪个门店生意差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，去什么区域布局新店，怎样布局性价比最高。如果有一名CFO贴身服务，或许能成为其生意上的参谋。
　　银行服务从“独立提供”到“跨应用调度”。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书，如果中标，要写合同要融资。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。“网商银行做不了所有服务，但可以为小微企业调起其他Agent（智能体）的服务。”冯亮说。
　　在冯亮看来，这些服务范式的变革正在萌芽。“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。
　　科技浪潮汹涌而至。据不完全统计，目前已有超33家银行宣布接入DeepSeek。迈向AI银行，将成为未来10年整个银行业的一大趋势。
　　冯亮认为，网商银行从科技起家，过去10年是一家不设网点的数字银行，未来10年要成为一家创造增量价值的AI银行。“AI的使命，不是替代人，而是创造增量价值。上千万小微企业过去请不起CFO，如果因为技术进步，他们有了‘AI CFO’，生意做得更大更好，这是社会的增量价值。我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”