• 星斗散如雨 到此而始汇

    “星汇小微平台”为小微企业赋能增效



  • 四川天府银行工作人员拜访小微客户。

    企业正在了解“星汇小微平台”情况。

    四川天府银行。

        

      四川一直是金融创新的“沃土”。从千年前诞生的世界上首张纸币“交子”,到新中国改革开放后的第一只股票“蜀都A”、第一个股票场外交易市场“红庙子”、第一家新型典当行成都华贸典当商行、第一家国内村镇银行仪陇惠民村镇银行……无不彰显了四川金融人的敢想敢为和创新担当精神。
      2021年6月22日,在建党100周年来临之际,四川天府银行联合满天星辉(天津)网络科技有限公司(下称“满天星辉”),正式推出小微企业综合服务平台——星汇小微平台。
      这也是全省金融业第一个基于全产业链打造的批量化、规模化服务小微企业的金融产品及整体解决方案集成平台。
      “中小微企业是国民经济和社会发展的生力军,是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量,解决中小微企业发展面临的‘难点’‘痛点’‘堵点’,需要包括政府和金融机构等在内的全社会共同努力。作为一家根植地方、服务中小的上市银行,四川天府银行自然责无旁贷。”四川天府银行负责人表示,“从发展需求上看,资金与资源成为影响中小微企业发展的两个关键因素。如何让银行‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’,需要借助科技+金融的力量,也需要一个好的平台为载体,将产业链上的企业聚合在一起,搭建起沟通合作桥梁,满足小微企业发展所需,实现共同做大做强的愿景。”□卢文 (图片由四川天府银行提供)

    寻路 小微企业资金不足、资源有限,亟需“抱团突围”
      在抗击新冠肺炎疫情中,在中国人民银行和银保监会的政策引导下,四川天府银行等中小银行结合市场和客户的需求,优化丰富“非接触式服务”渠道,上线了企业手机银行、在线支付结算、在线融资、在线资金管理、线上延期还款申请等,通过加快推进金融服务的平台化、数字化、智能化,在疫情期间有效满足了许多小微企业的金融需求,促进了企业复工复产和经济复苏。
      过去的一年多里,小微企业面临的困境,也让更多有识之士开始审视和思考突围之道。
      在四川天府银行看来,大量小微企业渴求资金,而传统金融服务小微企业往往是“两难”状态,一端是部分企业“失血”,由于数量庞大、地域分散、个体规模小、发展差异化明显,许多小微企业在资金、人才、技术、管理、经营等方面存在短板,抗风险性弱,缺乏基本的发展后劲和融资能力;一端是金融服务“失衡”,银行竞争日益激烈,国有大行和股份制银行服务对象普遍下沉,通过成本优势,对中小银行存量优质客户产生了明显的挤出效应,金融资源和服务过分集中于行业头部的少量企业,而出于风险防控考虑,对缺乏抵押物的很多小微企业放贷十分谨慎,颗粒度更细的企业个体无法完全被金融服务精准覆盖。
      “尽管针对中小微企业的非接触式金融服务在疫情背景下取得了一定的发展,但金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透相比零售和消费端还有很大空间。要做到更加高质量、精细化地服务小微企业,需要更‘聪明’的金融服务,让银行的数字化转型与产业端有效深度融合,嵌入产业链每个环节,乃至触达到最末端的小商户。”上述负责人说。
      “所谓春江水暖鸭先知,观察任何产业的发展潜力,最好的着眼点就是观察中小微企业的活跃度。中小微企业是对商业机会最敏感的群体,也是社会经济中最活跃最具创新创业精神的群体,应该获得全方位的大力支持。”满天星辉负责人认为,“我国的互联网与大数据产业发展极为迅速,已在全球范围内处于领先地位,但目前基本集中在服务消费者方面,服务产业端的应用并不多。支持小微企业,也应用改革和创新的办法,助企纾困和激发活力并举,帮助受冲击最直接且量大面广的中小微企业和个体工商户渡难关、求发展。”
      这个创新的办法就是“产业+科技+金融”。四川天府银行和满天星辉不约而同地想到了搭建互联网产业服务平台,把细分领域的中小微企业紧密组织起来,建立高效的规模化的商业网络,打造闭环式的健康产业生态,并提供从支付结算到担保交易、信贷与存款、理财乃至私银等一揽子综合金融服务。在这里,小微企业可以轻松获得发展所需的资金和资源。
      基于对市场的洞察和共同的认知,抱着解决小微“痛点”和产业瓶颈的初心,银企携手,星汇小微平台应运而生。

    探路 银企共建“科技+金融”平台,精准“对症下药”
      历经长期调研、大量投入和精心打磨的星汇小微平台,究竟是一个怎样的平台?
      据了解,“星汇小微平台”整合了满天星辉的互联网、数据化运营能力及四川天府银行的普惠金融服务体系,入驻企业可免费获得小程序入口,便利实现互联网运营,货品采购更加快捷、精准、成本得到有效控制,支付结算更加安全高效;平台还可帮助每户小微企业建立专属的“客户服务”体系,积累运营服务经验,发展互联网运营能力,提升门店复购率和客单价,实现垂直行业的交叉销售,为相关行业解决产品良莠不齐、盈利模式不明确、消费者不信任等困难。
      该平台计划首先从母婴、宠物、烟酒、汽配、农资等行业入手,持续构建“平台+行业专家+金融”的专业团队,提供贯穿整个产业信息交互和供应链过程的解决方案,包括全流程、全方位的金融服务。
      “我们在任何一个细分领域的发展,都是基于成熟的行业研究与大量的数据积淀所建立起来的互联网产业平台架构与综合金融服务体系。”满天星辉负责人详细梳理了平台入驻企业的“发展轨迹”,“具体而言,分五个步骤推进:第一步,针对细分领域的中小微企业,批量物色并发展网络节点型人才,并基于他们去体系化组织海量中小微企业,实现产业集聚;第二步,为目标企业群体针对性设计并建设互联网大数据体系,大力扩张每一户入驻企业的商业网络规模,帮助他们与更多合作伙伴建立商业往来关系,提升交易效率,同时基于群体规模完善产业生态,为每一户入驻企业提供更多商机与更大发展空间;第三步,在入驻企业努力追求这些商机的同时,为其提供必需的金融服务,从支付结算到担保交易、信贷与存款等,助力其快速成长;第四步,在部分入驻企业把握住了平台机会,真正发展起来的同时,与政府部门全面合作,为其提供税务筹划等优惠服务与扶持举措;第五步,为率先做大做强的入驻企业提供进一步的金融服务,通过专业的资产管理,帮助其实现个人与企业资产的稳健增长,在创造财富的同时,也积极回馈社会,力争贡献源源不断的就业机会与税务收入。”
      四川天府银行普惠金融事业部负责人则用三个关键词来概括星汇小微平台上的金融服务创新点:聚合、精准、全面。
      “聚合”——通过平台解决小微企业弱小、分散,难以抱团的问题。此前,从成本角度,小微企业难以单独建设科技平台;从竞争角度,小微企业想抱团但难以整合;从行业角度,小微企业难以整合产业上下游。为有效提升金融对相关行业的覆盖度,该行落地项目制运行机制,已针对母婴、宠物、农机、烟商等细分领域成立项目组,持续强化行业研究,让金融人员更懂服务行业,让行业人员更理解金融,增强垂直行业的痛点解决能力和服务创新。
      “精准”——通过平台解决信息不对称与金融资金安全性的问题。围绕不同产业的差异特点和小微企业实际需求,该行运用其手机银行等全渠道进件系统、公共风险控制系统、大数据风控管理平台、智能审批系统、贷中额度管理系统、早期智能催收系统,以及积累的2万多个风险指标、1300余个核心指标、2400多条运行规则等全生命周期风控体系,在数据授权机制下,实现了平台信息流、资金流、物流“三流合一”,账户、支付、融资等服务内嵌于产业和企业的各个交易流通环节,资金闭环运行,保障交易安全,在每个环节细化客户需求,提升服务效率,基本实现了对客户交易环节的秒级服务响应。并创新采用基础预授信的模式,先满足小微企业初期的经营周转所需,后续再通过交易数据精准画像提高授信额度,支撑企业成长。融资全线上、全自动、纯信用、可循环,打破了信用“白户”贷款难瓶颈,让产业链上的小微企业都能获得充足的金融支持。
      “全面”——通过平台解决产业“供血”不及时、不到位的问题。商机稍纵即逝,只有及时获得资金,才能把握机遇。该行将金融服务嵌入垂直行业所有小微企业产供销的全流程全周期,从账户、支付、融资、信用等多节点制定统一解决方案,每个行业不再是只有头部企业能获得金融服务,大部分小微企业都能获得包括信用贷款在内的多种金融支持,从根本上提升了小微企业竞争力,大大降低了企业采购成本及运营成本,实实在在为其赋能增效。

    引路 上下游企业“串珠成链”,助力产业腾飞
      沿着四川天府银行的服务网络,星汇小微平台正快速拓展。南充、成都、巴中、遂宁、达州、攀枝花、贵阳等地的不少小微企业争相加入。平台试运行阶段,仅用时13天,就实现交易门店突破100家,用时36天,实现上线交易门店数1000家,4天后继而突破2000家。此后数字一路攀升。
      最新统计显示,截至6月25日,星汇小微平台共新增上线交易门店突破1.8万家,平台交易流水超2000万元,已新增普惠小微授信超过850万元。
      在部分行业,平台的作用已开始显现。以母婴用品行业为例,四川约有1000多家母婴用品代理商,超过1.9万家母婴店,共15万从业人员。其中不少终端门店是“一个店养一家人”的模式,但近年来在电商平台的挤压下,生存压力较大,也很少接触金融服务。
      星汇小微平台将母婴用品行业的生产商、批发商、终端门店企业主聚合在一起,为他们搭建信息交流和商务合作的桥梁,并通过统计核心品牌奶粉、纸尿裤的样本数据,以及店内每日交易客户等数据,计算出单店的经营情况,进而为其匹配适合的创新金融产品,可覆盖行业内的大多数小微企业和门店,大大提升了初次授信服务的数量。
      四川天府银行依托平台定制开发了母婴收单专家、天府云金融、天府星辉钱包(母婴)、天府星辉贷(母婴)、天府星辉付等特色产品,服务的母婴用品行业客户已从原来的30%头部优质企业拓展到80%的全产业链上企业。
      成都市金牛区的唯呢熊母婴用品经营部就是受益者之一。店主听说星汇小微平台后,抱着试一试的心态加入了平台,并申请下游7家加盟门店使用平台上的“星汇贷”购置货品,申请全程均为线上操作。加盟门店购货时,可使用四川天府银行审核发放的无抵押信用贷款额度,一键完成贷款申请。“星汇贷”无需抵押担保,专款专用,通过闭环运行做到风险可控,既降低了企业融资成本,也让银行“敢贷、愿贷”。
      看到加盟门店的货款竟然在订货当天就到账了,唯呢熊的店主喜笑颜开:“在母婴用品行业,大多数供货商的账上,始终趴着一定数额的应收账款。有时得等3个月、半年甚至更长的时间才能回款,不仅影响资金周转、产生额外成本,还增加了我们这种小微企业的经营风险。”
      更多“小店”在星汇小微平台的帮助下实现了“蝶变”:南充市嘉陵区浩宇食品经营部是一家批发乳品的商贸公司,此前都是人工派单、手工抄单的传统经营模式,缺乏系统化管理,不仅人力成本高,并且难免发生漏单的情况。加入星汇小微平台后,企业主通过平台的指引,完成了门店线上下单系统的升级,大幅节约了派单时间和用工成本;代理日用百货产品的成都市德立德百货有限公司,原本供货零散、客源分散,今年5月加入星汇小微平台后,在平台的帮助下,运用大数据技术将产品精准推向更多的适配门店,极大地增加了出货量;成都高新区仁和惠利副食批发部是一家酒水饮料批发商,在平台帮助下组织了一次线上老客户促销活动,截至6月15日,已成功激活下游200家非活跃终端门店,有效提升了老客户复购率和复购次数。
      串珠成链,星辉汇集。“四川天府银行一直致力于搭建开放合作的产业平台,为广大中小微企业提供全方位的融资融智服务。满足企业高质量发展的需求,就是我们创新转型的动力和金融服务的方向,也是我们一直秉承遵循的‘心存善,水润物’的核心价值观和‘服务中小’的社会责任的体现。”四川天府银行负责人深有感触地说,预计今年底,星汇小微平台有望覆盖5至10个细分行业领域,服务小微企业力争突破6万家,其中金融服务小微企业3万家、授信支持小微企业1.5万家,切实提升普惠小微金融服务质效,为治蜀兴川再上新台阶做出更大的贡献。

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